مقدمة
الأبناك التشاركية الإسلامية في المغرب ما كتستعملش القروض بفائدة بحال الأبناك التقليدية، وإنما كتعتمد على صيغ تمويل شرعية متفق عليها فقهياً، ومرخصة من طرف المجلس العلمي الأعلى. فشنو هي هاد الصيغ؟ وشنو الفرق بينها؟ ووقتاش كتستعمل كل وحدة؟
1. المرابحة
شنو هي؟
المرابحة هي عقد بيع، البنك كيشري سلعة (مثلاً دار أو سيارة) ويعاود يبيعها للزبون بثمن فيه هامش ربح معروف.
مثال:
بنك الصفاء كيشتري دار بـ60 مليون، ويبيعها ليك بـ72 مليون، كتخلصها بالتقسيط.
فين كتستعمل؟
تمويل السكن
تمويل السيارات
شراء تجهيزات أو سلع
المزايا:
الشفافية: الربح معروف من الأول
بدون فائدة
متوافق تمامًا مع الشريعة
2. الإجارة (الكراء مع الوعد بالتمليك)
شنو هي؟
البنك كيشري الأصل (مثلاً محل تجاري)، ويكريه ليك مقابل مبلغ شهري، مع وعد يبيعو ليك فالأخير.
فين كتستعمل؟
تمويل المشاريع التجارية
المحلات
المقرات المهنية
المزايا:
ما كتحتاجش مساهمة كبيرة فالبداية
عقد مرن
الملكية كتنتقل ليك بعد المدة
3. المشاركة
شنو هي؟
أنت والبنك كتشاركو معًا فمشروع أو ملك (مثلاً بناء دار أو مشروع تجاري)، وكل طرف كيساهم بنسبة، والربح كيتقسم حسب الاتفاق، والخسارة حسب النسبة ديال المشاركة.
فين كتستعمل؟
تمويل المقاولات الصغيرة
مشاريع استثمارية
البناء والتطوير العقاري
المزايا:
كتشجع الاستثمار
تقاسم الربح والخسارة
ملائمة لأصحاب المشاريع
4. السَلم
شنو هو؟
عقد بيع خاص، فيه البنك كيخلصك مسبقًا على سلعة غادي توفرها ليه فالمستقبل.
مثال:
فلاح كيتعهد يزود البنك بمحصول معين، والبنك كيخلصو مسبقًا.
فين كتستعمل؟
تمويل الفلاحة
الأنشطة الموسمية
إنتاج السلع اللي ما زالت ما تصنعاتش
المزايا:
دعم المنتجين
سيولة سريعة
بدون فائدة
خلاصة
الصيغة مناسبة لـ فيها فائدة؟ متوافقة مع الشريعة؟
مرابحة سكن، سيارة، سلع لا نعم
إجارة محلات، مكاتب، كراء لا نعم
مشاركة مشاريع، بناء لا نعم
سَلم فلاحين، إنتاج لا نعم
إذا كنت باغي تمويل إسلامي، خاصك تختار الصيغة اللي تناسب حاجتك وطبيعة المشروع ديالك.