مقدمة
في المغرب، كاين جوج اختيارات رئيسية لتمويل شراء سكن: القرض البنكي التقليدي والمرابحة السكنية الإسلامية. كل واحد عندو طريقته وشروطه ومزاياه. فهاد المقال، غادي نشرحو الفرق بيناتهم بطريقة بسيطة وواضحة.
أولاً: قرض السكن من بنك تقليدي
كيفاش كيخدم؟
البنك كيعطيك مبلغ مالي (مثلاً 60 مليون سنتيم)
كتردو ليه على شكل أقساط شهرية مع نسبة فائدة (مثلاً 4%)
العقد اسمو "قرض بفائدة"
المميزات:
سهل تلجاه ليه وكيعطيو عروض مختلفة
ممكن تفاوض على الفائدة أو المدة
متوفر عند أغلب الأبناك
العيوب:
فيه فائدة (ربا)، وهادشي ما كيقبلوش الناس اللي باغين تمويل إسلامي
الفائدة ممكن ترتفع إذا كانت متغيرة
ثانياً: مرابحة السكن من بنك إسلامي
كيفاش كتخدم؟
البنك الإسلامي (مثلاً بنك الصفاء) كيشتري العقار اللي بغيتي
من بعد كيبيعو ليك بثمن محدد زايد هامش ربح (مثلاً العقار ب60 مليون، يبيعو ليك ب72 مليون)
العقد اسمو "عقد بيع"، ماشي قرض
المميزات:
بدون فائدة، متوافق مع الشريعة الإسلامية
الشفافية: الثمن معروف من الأول
كين طمأنينة دينية
العيوب:
ما كايناش مرونة كبيرة فالسداد
الثمن النهائي غالبًا كيكون أغلى شوية من القرض التقليدي
المساهمة الأولية ضرورية فبعض الأبناك (مثلاً 10% أو 20%)
مقارنة سريعة
الجانب القرض التقليدي المرابحة الإسلامية
نوع العقد قرض بفائدة عقد بيع (مرابحة)
الفائدة/الربح نعم (فائدة بنكية) لا، فقط هامش ربح معروف
التوافق مع الشريعة لا نعم
المرونة أكثر أقل
المصاريف الإضافية تأمين، رسوم بنكية، فائدة تأمين، رسوم إدارية
خلاصة
إذا كنت باغي تمويل شرعي ومتوافق مع الدين، المرابحة الإسلامية اختيار مناسب. أما إذا كنت كتركز على المرونة والتكلفة، القرض التقليدي ممكن يكون أفضل. المهم هو تقارن العروض، وتفهم الشروط مزيان قبل ما تاخذ القرار.