مقدمة
الحصول على سكن لائق هو حلم كل أسرة مغربية، لكن ارتفاع أسعار العقار يجعل من الصعب تحقيق هذا الهدف دون دعم مالي. هنا يأتي دور قرض السكن، وهو وسيلة تمويل تُقدمها الأبناك لمساعدة المواطنين على شراء أو بناء منازل.
تعريف قرض السكن
قرض السكن هو مبلغ مالي يمنحه البنك للزبون لشراء، بناء، أو إصلاح مسكن، ويتم تسديده عبر أقساط شهرية تمتد لعدة سنوات، ويُضاف إليه معدل فائدة (في الأبناك التقليدية) أو هامش ربح (في الأبناك التشاركية الإسلامية).
أنواع قروض السكن في المغرب
1. القرض التقليدي (بفائدة):
يُمنح من طرف الأبناك العادية (مثل البنك الشعبي، التجاري وفا بنك، BMCE...)
يعتمد على نسبة فائدة ثابتة أو متغيرة.
مثال: تقترض 60 مليون سنتيم وتُسددها خلال 20 سنة بنسبة فائدة 4.5%.
2. التمويل الإسلامي (مرابحة السكن):
يُقدم من طرف الأبناك التشاركية (مثل أمنية بنك، بنك الصفاء، بنك اليسر...)
البنك يشتري العقار ثم يبيعه لك بهامش ربح محدد بدون فوائد.
تُوقّع عقد بيع وليس عقد قرض.
شروط الحصول على قرض سكني في المغرب
أن يكون لك دخل شهري ثابت (وظيفة، نشاط حر، تقاعد...)
تقديم الوثائق المطلوبة (بطاقة وطنية، شهادة الأجرة، كشف الحساب...)
أن لا يتجاوز القسط الشهري 40% من دخلك تقريبًا.
وجود مساهمة أولية (10% إلى 20% من ثمن العقار في الغالب).
مدة السداد ونسبة الفائدة
مدة السداد: بين 5 و30 سنة حسب العمر والدخل.
الفائدة أو الربح تختلف حسب البنك، نوع القرض، والمفاوضات.
بعض العروض قد تشمل تأمين على الحياة والسكن.
نصائح قبل التقدم لقرض السكن
قارن بين العروض المختلفة للأبناك.
احسب قدرتك على تسديد الأقساط دون ضغط.
تأكد من كل المصاريف الإضافية (الرسوم، التأمين، الضرائب).
إذا كنت تفضل تمويلاً شرعيًا، اطلع على صيغ المرابحة في الأبناك التشاركية.
خاتمة
قرض السكن هو وسيلة فعالة لتحقيق حلم امتلاك منزل، لكن يحتاج لتخطيط جيد ومعرفة دقيقة بالشروط والتكاليف. خذ وقتك في المقارنة والاستشارة قبل اتخاذ القرار.