القروض الشخصية من البنوك التقليدية: الشروط والمخاطر

القرض الشخصي هو أحد أكثر المنتجات المصرفية طلبًا، سواء لشراء سيارة، تسديد ديون، تغطية مصاريف الزواج، أو حتى السفر.
لكن قبل التوقيع على أي عقد قرض، من الضروري أن تفهم جيدًا شروط الحصول عليه، وكيفية حساب الفائدة، والمخاطر المحتملة.
في هذا المقال، نقدم لك دليلاً مبسطًا لفهم كل ما يتعلق بـالقروض الشخصية في البنوك التقليدية.

✅ ما هو القرض الشخصي؟

هو مبلغ مالي يمنحه البنك التقليدي للعميل، على أن يتم سداده على شكل أقساط شهرية مضافًا إليها فائدة محددة مسبقًا.
لا يُشترط في القرض الشخصي أن يكون لغرض محدد، ما يمنح العميل حرية التصرف في المبلغ.

📋 الشروط العامة للحصول على قرض شخصي

تختلف الشروط من بنك لآخر، لكن إليك أبرز المتطلبات المشتركة:

1. السن

الحد الأدنى عادةً 18 أو 21 سنة.
الحد الأقصى غالبًا 60-65 سنة عند آخر قسط.

2. الدخل الشهري

حد أدنى للراتب (يتراوح بين 2000 إلى 5000 درهم/ريال/جنيه حسب الدولة).
إثبات تحويل الراتب إلى حسابك في البنك المقرض.

3. الوظيفة والاستقرار المهني

يجب أن تكون موظفًا رسميًا، أو تعمل في جهة معتمدة لدى البنك.
في بعض الحالات يُشترط العمل لفترة لا تقل عن 3 إلى 6 أشهر.

4. الضمانات

تحويل الراتب للبنك (غالبًا شرط أساسي).
تقرير ائتماني جيد (سجل خالٍ من التعثرات).

💰 كيف تُحسب الفائدة؟

1. الفائدة الثابتة

نسبة يتم الاتفاق عليها من البداية، وتبقى كما هي طوال فترة القرض.

2. الفائدة المتناقصة (المتراجعة)

تُحسب على الرصيد المتبقي من القرض، مما يعني أن قيمة الفائدة تقل كلما تم سداد الأقساط.

🧮 مثال مبسط:
قرض بـ 50,000 بفائدة سنوية 8% لمدة 4 سنوات
→ مجموع الفوائد ≈ 16,000
→ إجمالي المبلغ المسترد ≈ 66,000 (تُقسم على 48 قسطًا شهريًا)

⚠️ ما هي المخاطر المحتملة؟

1. الفوائد المرتفعة

الفائدة قد تكون مرتفعة إذا لم يكن لديك سجل ائتماني قوي.
اجمع أكثر من عرض قبل الموافقة.

2. الرسوم الإدارية

بعض البنوك تفرض رسوم فتح الملف، رسوم تأمين، أو حتى رسوم مبكرة للسداد.

3. التأخير في السداد

يؤدي إلى غرامات مالية إضافية.
يؤثر على تقريرك الائتماني وقد يمنعك من الحصول على قروض مستقبلًا.

4. الحجز على الراتب أو الأصول

في حال التعثر، يحق للبنك اتخاذ إجراءات قانونية لاسترداد حقه.

📊 مقارنة بين القرض التقليدي والإسلامي

المعيار	القرض من بنك تقليدي	التمويل من بنك إسلامي
طريقة الربح	فائدة ثابتة أو متناقصة	بيع بالتقسيط أو مرابحة
التوافق الشرعي	لا	نعم
وضوح التكاليف	أحيانًا غير شفاف	غالبًا واضح ومفصل